איך צריך לדעתי לחשוב על חיסכון במשק הבית

בניגוד לציפיות שלי כשהשקתי את הבלוג, אני כמעט ולא כותב על דברים שלא קשורים ממש לסטארט אפים, אבל מדי פעם יש לי התפלקויות, כמו למשל נושא הפוסט הזה. אני מניח שחלק גדול מקוראי הבלוג מכיר את העקרונות הבסיסיים של הסולידית, אם לא אז אני ממליץ לנבור שם קצת כי זה נותן אחלה כלים לחשוב על החיים. הבהרה: זה ממש לא הכלי היחיד לחשוב באמצעותו על החיים. אגב, יש מצב שהסולידית כבר נגעה במה שאני כותב כאן, אני פשוט לא מכיר לעומק את התכנים אצלה.

ב-כ-ל אופן, אני חושב שמי שכבר חושב על כמה הוא חוסך מדי חודש כנראה מבצע את שתי הטעויות הבאות:

  1. לא מציב יעד לסכום הסופי שיש לשאוף אליו, וכתוצאה מכך חושב במונחים אבסולוטיים (כמה כסף אני חוסך) במקום במונחים יחסיים (מה מצבי ביחס ליעד)
  2. לוקח בחשבון רק את סכום הכסף שהוא שם בצד מדי חודש ומתעלם מחיסכונות סמויים כמו הפרשות לפנסיה

אז נתחיל בנקודה הראשונה. חשוב מאוד לנקוב ביעד שצריך לשאוף אליו מבחינת גובה החיסכון שאתם שואפים להגיע אליו. ממה שקראתי אצל הסולידית, 300 חודשי מחייה נחשב למשהו די סטנדרטי כדי שיהיה אפשר לחיות על התשואה של התיק. ברגע שיש לנו את זה, אפשר וצריך לחשב איך אנחנו ביחס לאותו יעד. לצורך הדוגמה, ניקח משק בית שחודש מחיה סטנדרטי שלו עומד על 15 אלף ש"ח בחודש (אם זה נשמע לכם מעט, כנראה שיש לכם כרגע ילדים בגן פרטי, נסו לנטרל זאת כי זה לא יהיה המצב בגיל 65), כלומר המטרה שלנו היא להגיע לסך חיסכון של 4.5 מיליון ש"ח.

הנקודה השנייה היא מה לקחת בחשבון כשמחשבים את גובה החיסכון החודשי שלכם. להלן החישוב הנכון לפי דעתי:

  1. סכום החיסכון ששמים בצד (למשל בקופת גמל להשקעה מחקת מדד S&P 500), פלוס
  2. החזרי הלוואות שנלקחו לצורך קניית נכס לא מתכלה, למשל: החזרי הקרן של המשכנתא שלכם. לא הייתי שם כאן החזר הלוואה שנלקחה לצורך קניית רכב או חופשה. פלוס
  3. סך החיסכון הפנסיוני שלכם בתלוש (הפקדות מעסיק, פלוס הפקדות עובד, פלוס פיצויים, פלוס קרן השתלמות מעסיק ועובד למי שיש). זאת הזדמנות מעולה ללמוד כיצד לקרוא תלוש שכר (מה שרלוונטי למקרה שלנו הן נקודות 28 ו-36 בלינק), להתמקח על דמי הניהול בקרן ואולי גם לעבור לקופת גמל מחקת מדד ולרכוש ביטוח בנפרד כפי שאני עשיתי לאחרונה (זוכרים שהבטחתי שאכתוב פוסט בנושא אם תהיה דרישה לכך? אז לא הייתה)

אני מעריך שישנם הרבה שלא לוקחים בחשבון את החיסכון הפנסיוני שלהם כשהם מבצעים חישובים כאלה בגלל שהכסף לא נזיל; לדעתי זו טעות כי הרי כל החשיבה שלנו היא לטווח הארוך, ובטווח הארוך הכסף הזה נזיל (או שאפשר לקחת כנגדו הלוואה בתנאים מעולים, שזה די אותו הדבר).

נמשיך את הדוגמה ונניח כי משק הבית שלנו מכניס נטו מדי חודש 20 אלף ש"ח, שם בצד 5,000 ש"ח וגם שסך ההפרשות הפנסיוניות שלו עומד על 10,000 ש"ח; כלומר, משק הבית חוסך 15,000 ש"ח בסך הכל. לפני שאמשיך אומר שלדעתי כדאי לעקוב באופן שוטף על שיעור החיסכון שאתם מצליחים לשים בצד כאחוז מההכנסה נטו הכוללת (25% במספרי הדוגמה: 5,000 ש"ח חלקי 20,000 ש"ח), ולשאוף שיעמוד על 20%-33%. זה לא כוכב הצפון שלנו, אבל זה מדד די חשוב.

אוקיי, אז אמרתי שצריך לחשוב במונחים אבסולוטיים. אם כן, למה להשוות את המספר הזה של 15,000 ש"ח? ל-4.5 מיליון ש"ח? לדעתי לא. רצוי להפחית מהמטרה הסופית את סכום החיסכון שיש לכם נכון לעכשיו (תיק השקעות + תיק פנסיוני + שווי נכסים אחרים, כמו שווי הדירה שקניתם נטו ממשכנתא או אופציות שמימשתם במקום העבודה אם החברה לאחר סיבוב B ואתם יודעים כמה הולך להישאר ל-Ordinary. אם לא, התעלמו מזה כי אי הוודאות גבוהה מדי). אצל חלקכם זו גם תהיה הזדמנות טובה לבדוק כמה בכלל נצבר לכם בחיסכון הפנסיוני. מאחר וזה כסף שלכם לכל דבר ועניין, אתם אמורים להכיר את המספר הזה בעל פה ולעקוב אחריו. זה תיק השקעות לכל דבר ועניין.

אוקיי, נגיד שיש למשק הבית כרגע בצד מיליון ש"ח, כלומר נשאר לו לחסוך עוד סכום פעוט של 3.5 מיליון ש"ח. אז מסתבר שתוך 233 חודשי עבודה (3.5 מיליון ש"ח חלקי 15 אלף ש"ח) נוכל להפסיק לעבוד ולהיות כל היום בפייסבוק. עכשיו, מובן שהשאיפה היא למזער את המדד הזה כמה שיותר, בין אם על ידי קיטון במונה או גידול במכנה. בואו נסקור כמה דרכים לעשות זאת, תוך ציון כיצד זה ישפיע על מספרי הדוגמה בשביל האינטואיציה:

  • הורדת עלות חודש מחיה ששואפים אליה (יקטין את ה-4.5 מיליון ש"ח)
  • התמקחות על דמי הניהול של החיסכון הפנסיוני (יגדיל את ה-1 מיליון ש"ח שיש כרגע)
  • ניוד התיק הפנסיוני לקופת גמל מחקת מדד מניות (יגדיל את ה-1 מיליון ש"ח שיש כרגע)
  • לא פוליטיקלי קורקט, אבל: קבלת מתנה מההורים, כמו דירה (יגדיל את ה-1 מיליון ש"ח שיש כרגע)
  • אקזיט (יגדיל את ה-1 מיליון ש"ח שיש כרגע)
  • מקסום המשכורת (יגדיל את ה-5,000 ש"ח)
  • מציאת הכנסה צדדית (יגדיל את ה-5,000 ש"ח)
  • מקסום ההפקדות לחיסכון פנסיוני (יגדיל את ה-10,000 ש"ח)
  • הקטנת הוצאות חודשיות (יגדיל את ה-5,000 ש"ח)

יש הרבה מידע בחוץ שנוגע בכל אחד מהנושאים הללו ולכן אין טעם להרחיב עליו. אם מעניין אתכם מה שני הסנט שלי בנושא, אז העקרונות שמנחים אותי הם הבאים: לשים את כל החיסכון (פנסיוני+תיק ההשקעות) ב-S&P500 על בסיס חודשי (קופת גמל להשקעה עוזרת במקרה הזה כי אפשר פשוט להקים הוראת קבע), לגור בשכירות, להשתדל לא לשלם על דירה יותר מ-25% מההכנסה המשותפת נטו, לא לרכוש רכב ולהמעיט במסעדות (קפה מותר ;-).

האם המספר שקיבלנו, 233 במספרי הדוגמה, הוא טוב או לא? (אגב, במשק הבית שלי הוא עומד בערך על 160, ייתכן שבגלל הערכה מוטה כלפי מטה של עלות המחיה שלי). אני לא יודע, לא קראתי מספיק על הנושא הזה. אני מניח שזה בעיקר תלוי בגיל שלכם וכמה מהר אתם מעוניינים לתלות את הנעליים; בכל אופן, אני די בטוח שזה המספר שכדאי לכם לעקוב אחריו.

מה דעתכם? אני בכיוון? יצא לכם לקרוא על הנושא ויש לכם משהו להוסיף?

קרדיט תמונה: Pexels

נ.ב – הירשמו כאן לעדכונים שבועיים ממני

מדי יום חמישי אשתדל לשלוח מייל עם 2-5 לינקים לפריטי תוכן מעניינים, כנראה בנושא כלכלה / פוליטיקה / סטארטאפים.



16 תגובות כתוב תגובה

  1. שאלה קצת פילוסופית, אבל יש באמת משמעות למספר הזה? עוד 160 חודשים אתה תפסיק לעבוד ותחיה מהתשואה?
    זה לא סתם מטרה אינסופית שנעה?

    • שאלה מצוינת.
      חס וחלילה, אני מת על העבודה שלי ולא יכול לדמיין את עצמי מפסיק או מוריד רגל הגז. זה פשוט מדד לעקוב אחריו, מסגרת חשיבתית על חיי היומיום במשק הבית אם תרצה. למשל, אם המצב טוב אז אפשר לשקול שתי חופשות גדולות בשנה במקום אחת (או אפס), אם המצב פחות טוב כדאי לנבור קצת בחיובי האשראי ולבחון קיצוץ בסוג הוצאה מסוים, וכן הלאה.

  2. אתה שם 100% מהחיסכון שלכם ב S&P? נשמע מסוכן מאוד. אין ספק שזה עובד יופי כבר כמה שנים, אבל זה יותר מידי לטעמי. כלל האצבע של הסולידית להשקעה במנייתי הוא הפסד נסבל כפול שתיים – זה אומר שאתה מוכן למחוק 50% מכלל החיסכון שלך?

    • היי, לצערי לא כל החיסכון שלי בתיק השוק האמריקאי, זכר לתקופה שהאמנתי באג"חים ושטויות אחרות. אז שמתי תזכורת אחת לרבעון להעביר סכום כסף קבוע לתיק השוק – עד שייגמר לי המזומן.
      אני לא מבין את השאלה שלך, איך אפשר למחוק 50% מההשקעה? אני לא משקיע בסטארט אפים בשלב Seed… נכון, קיים סיכון, ואולי כשאתכנן להיפגש עם הכסף (בעוד 20-30 שנה) אעביר אותו לאפיק בטוח יותר, אבל בינתיים, מאחר ואין לי כוונה להשתמש בו אז לא אכפת לי מהתנודתיות. אגב, זה אחד היתרונות של לא לרכוש דירה לדעתי, אתה משוחרר מהדאגה לגבי תנודתיות כי ההסתכלות שלך היא לטווח הארוך בלבד.

      • אוקיי, מהכתוב השתמע ש 100% מתיק ההשקעות שלך הוא ב S&P. הכוונה שלי הייתה שהשקעה במניות היא יחסית מסוכנת, במשבר של 2008 המדד ירד במשהו כמו 50%. הסולידית כתבה על זה פה.

        • בסופו של דבר 100% מהחסכונות של משק הבית שלי יהיו מושקעים במדד S&P 500, אולי למעט כמה עשרות אלפי שקלים. רפרפתי על הפוסט הזה שלה, כאיש מימון הטיעונים בו לא משהו.

  3. מעניין מאוד. כמובן שישנם שכלולים נוספים לחישוב ביניהם ערך המטבע העתידי שבציפייה רציונלית ניתן להניח שירד על פני הזמן ולכן ה15 אלף אינם בעלי אותו כח קנייה (כוונתי לאינפלציה ולא לערך מול מטח)… בכל מקרה סיפקת בסיס מצויין להתחיל בו את הניווט.

    • היי, תודה על התגובה.
      אם כבר נוגעים בפלפולים של נומינלי/ריאלי, אני לא בטוח שאתה צודק. זה נכון ש-15 אלף היום משמעותם 18 אלף בעתיד לאחר אינפלציה (סתם לצורך הדוגמה), אבל שאר הפרמטרים גם כן צפויים להשתנות באותו שיעור אינפלציה.
      בגלל שכל החישובים נכונים להיום (המספר 300 מגלם בתוכו שיעור היוון ריאלי ושאר הגדלים נכונים להיום) אז גם התוצאה הסופית נכונה להיום.

      ערן

  4. כיצד ניתן לנייד את החיסכון הפנסיוני הנוכחי לקופת גמל להשקעה?

    אלו שני מוצרים שונים. גם אם ארצה לנייד רק את כספי הפנסיה (תגמולים ופיצויים) ממקומות עבודה אחרים קודמים ללא הכספים של המעסיק הנוכחי אצטרך לשלם מס של 30%.

    • אני מפקיד לקופת גמל להשקעה בנפרד, בהוראת קבע חודשית – לא קשור לחיסכון הפנסיוני.
      את החיסכון הפנסיוני העברתי לקופת גמל.

  5. הי ערן
    מודל מעניין, מאוד נהנתי לקרוא את הפוסט. רציתי לשאול האם יש סיבה מדוע אתה לא מכניס למודל את אחוז את הרווח הממוצע שיש לתיקי ההשקעה בקופות השונות (חיסכון פנסיוני, גמל להשקעה וכדו,) או בכלליות את אחוז הרווח (בניכוי המס) מכלל ההשקעות שיש מניירות ערך ? הרי הוא יקטין את החיסכון שצריך לשאוף אליו וממילא את מספר החודשים לחיסכון?

    תודה

    • אתה צודק, כמובן, אבל זה פחות קריטי כשבודקים את גובה החיסכון החודשי, וכשמחשבים "כמה רחוקים מהיעד" זה גם ככה נכנס ביתרה העדכנית של החיסכון הפנסיוני.

כתיבת תגובה